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[IT뉴스]AI가 예금·대출 고르고 보험까지 관리…금융 경쟁의 무대 ‘은행 앱→AI’

온카뱅크관리자

2026-09-11 17:57:25

<div id="layerTranslateNotice" style="display:none;"></div> 토스인사이트 ‘AI, 금융의 경쟁을 다시 그리다’ 보고서 금융상품 비교·선택·거래까지 AI가 대리 “금융사를 대체하기보다 고객의 선택을 조직” 3가지 시나리오 중 하이브리드 재중개형으로 갈 듯 
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 [이데일리 김현아 기자] 2030년 어느 날 아침. 직장인 A씨가 스마트폰을 켜자 밤사이 처리된 금융 업무 알림이 떴다.
 “대출을 더 낮은 금리로 갈아탔고, 여유자금은 더 유리한 예금으로 분산했습니다.”
 AI 금융 에이전트가 여러 금융사의 금리와 수수료, 우대조건 등을 비교해 대환의 실익을 계산하고, A씨가 미리 허용한 범위 안에서 거래까지 실행한 것이다. 여유자금도 운용기간과 기존 자산 등을 고려해 예금상품에 나눠 넣었다.
 현재 일반화된 모습은 아니다. 하지만 AI가 고객 대신 금융상품을 비교·선택하고 거래까지 실행하게 되면 금융회사의 경쟁 방식도 달라질 수 있다.
 토스인사이트는 11일 ‘AI, 금융의 경쟁을 다시 그리다’ 보고서를 내고 이 같은 변화를 분석했다. 중요한 점은 AI가 은행·증권사·보험사를 대체하느냐가 아니라 고객의 금융상품 선택을 누가 조직하느냐에 있다는 것이다.
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 AI가 예금·대출 고르고 보험까지 관리…금융 경쟁의 무대 ‘은행 앱→AI’
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 금융회사의 경쟁력, ‘고객을 묶는 마찰’에서 이동
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 현재 금융회사는 주거래 계좌와 카드·예금·대출을 묶고, 고객의 금융정보를 축적하면서 관계를 유지해왔다. 다른 금융사에 더 좋은 상품이 나와도 비교·이동·가입 과정이 번거롭다는 점도 고객의 이동을 어렵게 했다.
 보고서는 마이데이터와 오픈뱅킹으로 금융정보의 이동성이 높아지고 금융상품 정보가 표준화되면 이런 구조가 느슨해질 수 있다고 분석했다.
 고객이 금융회사 앱을 일일이 찾아다니는 대신 AI가 여러 금융상품을 한꺼번에 비교할 수 있기 때문이다.
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 출처=토스인사이트
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 금융회사 경쟁, ‘후보군 진입→선택→거래완결’
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 AI 에이전트가 금융상품 선택에 관여하면 금융회사의 경쟁은 세 단계로 재편될 수 있다.
 첫째는 후보군 진입이다. 금리·수수료·우대조건·가입조건 등이 AI가 비교하기 어려운 형태라면 좋은 상품도 후보에서 제외될 수 있다.
 둘째는 선택과 조합이다. AI가 고객의 소득·자산·부채·투자목표 등을 종합해 적합한 상품이나 포트폴리오를 고른다. 금융회사는 가격 경쟁력뿐 아니라 고객의 위험도와 목적을 정확히 반영할 수 있는 정보를 제공해야 한다.
 셋째는 거래완결이다. AI가 상품을 골라도 인증 오류나 시스템 장애, 대출 실행 지연이 발생하면 거래는 성사되지 않는다. 안정적인 API(응용프로그램인터페이스)와 신속한 처리 능력도 경쟁력이 되는 이유다.
 이에 따라 금융회사는 좋은 상품을 만드는 데 그치지 않고 AI의 비교 대상에 들어가 최종 선택을 받고 거래까지 완결하는 능력을 갖춰야 한다.
 금융의 새 병목은 AI…동조화 위험도
 이와함께, AI가 기존 금융의 병목을 없애는 대신 다른 곳으로 옮길 가능성도 제기됐다.
 소수 AI 에이전트가 많은 소비자의 금융상품 선택을 대리하면 이들이 새로운 ‘게이트키퍼’가 될 수 있다. 이 과정에서 에이전트 운영사가 고객에게 유리한 상품보다 높은 수수료를 주는 상품을 우선 추천하는 이해상충도 발생할 수 있다.
 여러 에이전트가 비슷한 데이터와 AI 모델을 사용할 경우 시스템 리스크도 커질 수 있다. 특정 금융회사의 건전성에 문제가 생겼을 때 여러 AI가 동시에 위험 신호로 판단하면 예금 이동이 짧은 시간에 집중될 수 있다.
 AI 모델이나 클라우드 등 소수 기술 공급자에 대한 의존도 역시 새로운 위험요인이다.
 다만 AI가 고객의 금융 의사결정을 대리해도 신용·유동성 위험과 자본 부담, 손실흡수 책임은 금융회사에 남는다. AI가 금융회사의 위험인수 기능까지 대신하는 것은 아니라는 의미다.
 에이전트 금융, 세 가지 시나리오
 보고서는 AI 에이전트 금융의 발전 경로로 세 가지 시나리오를 제시했다.
 첫째는 소비자 중심 분산형이다. 소비자가 여러 AI 에이전트를 자유롭게 선택·교체하고 금융상품 접근도 개방돼 경쟁의 혜택이 소비자에게 돌아가는 구조다.
 둘째는 게이트키퍼 집중형이다. 소수 빅테크나 플랫폼이 인증·데이터·거래 실행을 장악해 새로운 디지털 독점이 형성되는 구조다.
 셋째는 하이브리드 재중개형이다. 금융회사의 자체 AI와 외부 플랫폼 에이전트가 함께 작동하는 형태다. 금융회사는 자체 AI로 복합 자산관리와 고객관계를 유지하면서 외부 에이전트에는 표준화된 상품과 거래 기능을 제공한다.
 보고서는 금융회사의 자체 AI 전환이 진행되고 있고 신용·유동성 등 핵심 위험인수 기능은 금융회사에 남는다는 점에서 중기적으로 하이브리드 재중개형이 가장 현실적인 기준 시나리오가 될 것으로 봤다.
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 출처=토스인사이트
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 은행도 ‘고객 붙잡기’보다 ‘AI에게 선택받기’
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 이런 변화가 현실화하면 금융회사의 전략도 달라질 수 있다.
 고객의 이동을 어렵게 만드는 전환 장벽보다 AI의 비교 과정에서 지속적으로 선택받을 수 있는 가격 경쟁력과 위험관리 능력이 중요해진다.
 AI를 통해 유입된 자금은 조건이 바뀌면 빠르게 이동할 수 있는 만큼 예금 잔액이나 대출 취급액 같은 외형보다 조달 안정성, 자본비용, 예상손실 등을 반영한 위험조정 가치가 중요해질 수 있다.
 금융회사 입장에서는 자체 AI로 고객관계를 유지하는 동시에 외부 AI 에이전트가 자사 상품과 거래 시스템에 접근할 수 있도록 연결성을 확보하는 전략이 현실적인 선택지가 된다.
 정책 과제는? 시장구조보다 ‘신뢰 가능한 기본 규칙’ 먼저
 AI에게 금융거래 권한을 넘기려면 새로운 규칙도 필요하다.
 AI가 어떤 정보를 바탕으로 상품을 추천했는지, 어느 범위까지 거래 권한을 부여받았는지, 고객이 위임을 어떻게 철회할 수 있는지, 오류가 발생했을 때 누가 책임지고 거래를 복구할지 등을 명확히 해야 한다.
 토스인사이트는 특정 시장구조를 미리 정하기보다 신뢰할 수 있는 에이전트 금융의 기본 규칙을 먼저 마련해야 한다고 제안했다.
 상품정보 표준화, 에이전트의 신원과 위임 범위 확인, 거래기록과 오류 복구 장치 등이 우선 과제로 제시됐다. 이후 특정 AI 에이전트나 기술 공급자의 영향력이 커지면 이동성 보장과 비차별적 접근, 업무연속성 등의 규율을 강화할 필요가 있다는 설명이다.
 ‘AI, 금융의 경쟁을 다시 그리다’ 보고서를 낸 유재원 토스인사이트 디지털금융연구팀 연구위원은 “AI 에이전트가 확산되면 소비자가 은행·증권·보험사를 하나씩 찾아다니며 상품을 비교하던 방식 자체가 달라질 수 있다”며 “금융회사가 사라지는 것이 아니라 고객의 선택을 누가 조직하느냐가 중요하다”고 했다.
 금융의 경쟁 무대가 은행 앱에서 고객과 금융회사 사이의 ‘AI 선택 계층’으로 이동하고 있다는 얘기다.
 김현아 (chaos@edaily.co.kr) 
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